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银行业:依托科技屹立潮头

发表于 2019-10-30 11:01:21

新中国成立以来,银行业经历了一个从手工记账时代到金融科技时代的过程。科学技术已经成为银行业发展的强大推动力。中国银行业的崛起实际上是一个科学技术全面而深刻地赋予银行经营权力的过程。今天,随着银行业的改革发展和转型升级,我们必须更多地依靠科技的作用,使自己成为世界的领导者。

实习记者余涵

新中国成立以来,中国银行业的发展有赖于国家在重大问题上的优势和改革开放带来的制度经济活力。它还得益于数十年来不断迭代到银行业的信息技术的支持和商业模式的创新。

改革开放总设计师邓小平提出的口号“科学技术是第一生产力”,在过去几十年里深刻影响了中国经济技术发展的步伐。就金融业而言,它引导并贯穿了中国银行业崛起的技术过程。

在1970年代和1980年代之前,金融科学和技术的功能只是通过信息技术以电子方式处理手工劳动。但现在,金融技术带来的大规模支付、快速转移和智能财务管理已经成为公众的共识。如今,银行间结算系统也经历了从电子手工记账和联网到“云”的历史性飞跃。金融科学和技术在实现真正的金融和防范金融风险方面发挥着越来越重要的作用...对银行业来说,新中国成立70年是银行业发生巨大变化的70年。

进入计算机时代

在20世纪70年代之前,银行的柜台总是堆满了堆积如山的书籍,银行职员基本上使用算盘和笔。不仅不能从其他地方取款,而且汇款也要按正常时间花15-20天左右。当时,中国人民银行总行的银行间对账每年结算一次,一般延迟4至5个月,最长的对账时间长达19个月。当时落后的银行结算系统严重制约了经济活动的效率。

1957年,中国人民银行在北京设立了一个会计工厂,标志着中国银行业资金集中结算和银行间支付的开始。当时,中国人民银行作为我国的中央银行,负责发行货币、组织和规范货币流通,并负责全国银行的手工同业拆借和对账工作。

从1957年到1974年,中国银行信息系统首次采用银行自动化设备。首先介绍了操作复杂、处理速度慢、功能单一的电磁计算机。当时,计算机在中国银行业的应用主要是通过批处理来检查和监督后台业务。

值得注意的是,1964年,ibm推出了划时代的system/360大型计算机,宣告了大型(计算)计算机时代的到来。在计算机诞生的基础上,银行电子化才刚刚开始。

1970年,中国人民银行将其会计工厂迁至四川省旺苍县,直到1975年才迁回北京。会计工厂迁回北京的一个显著背景是1974年中国人民银行引进了60/61型电子计算机。60/61型电力

该子计算机操作简单、灵活。它配备了操作系统、cobol和其他高级编程语言编译系统。中国人民银行已正式开始在中后台使用计算机进行在线业务处理和批量处理。这是中国银行业首次电子化。

1975年,银行业引进了一些电子试点领域。第四机械工业部和中国人民银行联合发布了《关于印发大中城市银行会计网络试点工作的通知》。试点工作的总体设计是“三点两条线”。这三个点是北京、Xi和上海。三个点的每一个点都安装了一套计算机。这两条线是京沪和京Xi安。

家用电脑在这一时期发挥了重要作用。在北京,江苏无线电厂生产的c-4原型被用作进入会计系统的试点。然而,当时国内的计算机仍然远远落后,不仅占地面积大,而且没有配备高级编程语言。西北大学的应用软件开发人员集中精力解决机器代码编程落后的关键问题,最终完成了银行会计软件的编写。最后,原型在北京进行了实验,但是不久项目就停止了,因为产品太落后了。

1979年,改革开放开始了。邓小平同志向银行业发出了“把银行变成真正的银行”的时代指令。改革的春风和国际形势的改善,立即迎来了中国银行业技术升级的春天。国外先进的计算机系统和技术逐渐被大规模引进、吸收和推广。中央政府也越来越意识到银行业的重要性,并开始大力支持计算机在银行业的应用。

银行it电子系统的发展

拥抱电子网络的浪潮

从1979年到1984年,中国农业银行、中国银行、中国建设银行和中国工商银行相继上市。银行内部和银行之间的资金流动越来越频繁,但电子技术难以广泛应用,技术和设备落后,大量的银行支付和结算仍以手工方式进行。在改革开放的背景下,这种落后的模式越来越成为制约经济活动高效发展和资金流通的桎梏,大量现金被冻结为“在途资金”。

1980年,中国人民银行在国际援助的基础上启动了银行保险系统项目。得益于技术和资金支持,ybs项目的一部分在美国引进了ibm360系统,解决了香港13家中资银行的电子问题。另一部分是日立m-150中型机在北京、上海、天津、Xi、南京和广州等六个城市的引进,日立l-320小型机在杭州、青岛和安康的引进,以及银行会计在线实时处理系统和银行对账系统的开发。

ybs项目的相继推出拉开了电子计算机在中国银行业应用的序幕,使中国的电子银行业正式启动。1982年10月,国务院成立了电子计算机和大型集成电路领导小组。1985年,电子银行首次被列为国家重点发展项目。

从1987年到1988年,工行网点大量推出了为银行定制的ibm电脑保险箱(第一版)。在接下来的一两年里,中国银行和中国建设银行的安全应用也相继推出。通过safeii,整个银行业对支付系统有了了解,所有银行都在它的帮助下开始大规模扩张。

1989年,中国人民银行启动了国家电子联合银行项目。该系统利用甚小孔径终端卫星通信技术建立了中国人民银行专用的卫星通信网络,连接各分行和支行

基于pc机的小站建成了中国第一个集中处理系统。它的建成和运行将资金的周转时间从半个月缩短到了三天。这是中国人民银行支付系统现代化的一个重要里程碑。

然而,由于卫星网络还不完善,eis还没有带来一个实时便捷的现代支付系统。去年,中国人民银行在世界银行的支持下,开始了支付系统现代化的可行性研究。然而,在开始的时候,这个项目的规划缺乏资金和技术。直到1992年,中国人民银行引进了世界银行的技术和财政援助,中央银行才正式启动了后来为外界所知的中国农业科学院项目。

cnaps计划是为了取代旧的电子银行系统而推出的,但显然每个人都低估了发展的难度。cnaps的研发持续了近十年,直到2002年10月8日。大额支付系统(即中国实时全额结算系统)作为中国结算系统的核心系统,首次在北京和武汉试运行。

2003年底,全国银行网点扩大到所有省会城市和深圳,整合了32个城市处理中心和1064个电子银行间网点。资金的周转时间缩短到几秒钟。从那以后,中国正式进入了一个与世界接轨的现代支付系统时代。

同年,中国银联正式成立。Cnap使银联成功建立了中国银行间交易清算系统。通过银联,银行可以顺利实现系统间的互联,商业银行的银行卡可以跨银行、跨地区、跨境使用。回顾解决关键问题的整个过程,这是中国银行业本着十年磨一剑的精神取得的革命性技术突破。

金融技术开始发挥作用

1994年4月,一条带宽为64k的国际专线宣布,中国已成为第77个互联网接入功能齐全的国家。第二年,中国第一家互联网公司英海卫诞生了。这是一个新时代的标志,一个属于互联网的时代已经正式到来。

如果说在20世纪80年代和90年代,中国银行业实现了基础设施的现代化,使中国银行业正式进入电子化和网络化时代,那么互联网的到来就意味着贯穿前端和后端的银行业升级已经正式开始。

据艾瑞里分析,自从网上银行的雏形在1998年开始出现以来,这意味着金融业最常见的金融业务已经进入互联网时代,也意味着从此开始了变革。在互联网时代,用户代表市场、品牌和资源。无论用户来自哪里,只有拥有如此独特的资源,他们才能支持业务并扩展到更广阔的市场。

把时间拉回到1993年初,当他很快就任新职时,他当时是肇星银行万副行长。

一天晚饭后散步的建华,在蛇口商业街看到了一台当时还很罕见的自动取款机。然而,他惊讶地发现atm显示屏上布满了厚厚的灰尘,插卡槽上挂着零星的蜘蛛丝。

万建华在他的书《金融时报》中描述了这样一个爱情节日:“这是一个独立的角落,基本上被简化为一种尴尬的装饰。作为银行经理,我们心中也有一个大问号——有多少人会使用这种“自动”取款机?

历史的发展往往超乎想象。今天的银行卡已经成为普通人的标准。此外,2013年底,建行推出了中国第一家智能银行。消费者可以在远程柜员的视频协助下,通过远程银行的vtm自助开户、电子银行签约、充值和支付等业务。与此同时,“自助、智慧、智慧”的体验已经成为各种服务的标准,越来越多的自动化机器工具出现在全国各地的银行网点。然而,这个故事只是互联网时代金融科技发展的一个缩影。

英特尔的联合创始人戈登摩尔在上个世纪发表了一个著名的论断,他说“集成电路中可以容纳的晶体管数量大约每18个月就会翻倍,性能也会翻倍。”这就是著名的摩尔定律。半个世纪以来,这条定律非常准确地预测了半导体工业的发展趋势。它已经成为计算机处理器制造和应用的指导方针,也被解释为整个互联网信息时代的驱动力。

高盛(Goldman Sachs)报告显示,从2010年到2016年,第三方支付交易规模从1550亿美元增加到11.4万亿美元,增幅超过74倍。此外,在2013年至2016年的短短三年间,互联网金融的崛起将点对点贷款规模从40亿美元扩大到1560亿美元,点对点贷款总资产飙升36倍。与中国庞大的金融体系相比,其社会融资份额仅为0.8%,但其增长率在世界金融史上是前所未有的。

面向未来全面追求金融技术

事实上,面对互联网时代的猛烈冲击,银行业从一开始就没有表现出积极的拥抱。

变化发生在2013年。今年,iphone5和4g通信的到来就像催化剂,完全点燃了移动互联网市场。用户增长的激增给今年起了“移动互联网的第一年”的名字。同年,第三方支付平台支付宝强劲上涨。一年之内,支付宝平台交易规模增长了8倍,震惊了银行业。该行并不期望互联网上的科技公司在金融领域占据领先地位。从那时起,银行开始意识到,如果他们鄙视互联网和金融技术,他们将成为自己的掘墓人。

从2013年到2015年,金融技术浪潮开始在银行业激增。这种变化源于市场,源于科技变革的趋势,也源于国家顶层设计提供的支持和政策空间。据中国银监会统计,2015年银行业科技投入达到1135.73亿元。今年是该行努力建立金融技术子公司的开始。2015年12月,兴业银行和中国平安集团先后设立了金融科技子公司“兴业资金盘点”和“金融一户通”,随后招商银行和光大银行分别于2016年设立了招商运创和光大科技金融科技子公司。迄今为止,10家银行拥有自己的金融技术子公司。

2016年8月8日,国务院发布了《国家科技创新十三五规划》,明确界定了科技和金融的性质和作用。同年4月,原银监会、科技部、中国人民银行提出《关于支持银行业金融机构加大创新力度启动科技创新企业投贷联动试点项目的指导意见》,允许银行设立子公司从事科技创新创业股权投资,为商业银行发展金融科技带来历史性机遇。

此后,中国工商银行全资金融机构工银国际投资了智能风力发电公司的第四范式,人脸识别公司易图科技、中国建设银行的子公司建新信托、CDB郭凯金融都参股了蚂蚁金融服务等领先的金融科技公司。

在过去的两三年里,银行在金融技术产品和技术服务方面取得了许多成就。银行业出现了各种新产品和技术创新,包括智能语音机器人的开发、360度客户肖像和场景标记系统的建立,以及人脸和声纹识别技术在支付和vtm取款中的应用。

更重要的是,金融技术已经开始在银行的“云”、普惠金融和科技风险控制中发挥越来越重要的作用。兴业银行自成立以来,已形成两大业务实体:一是继续发展,拓展和加强金融云,为金融业的中小银行和非银行金融机构提供云服务;二是构建开放式银行平台,通过开放式银行服务api进行微观创新,成为“银行端”和“场景端”的连接体。中国建设银行推出的“小微快速贷款”一站式金融平台为小微企业提供“一分钟”融资、“一站式”服务和“一价”信贷体验。招商银行推出的“摩羯座智能投资”利用大数据和人工智能能力加强金融风险控制。迄今为止,招商银行纯网上贷款产品的不良贷款率持续下降至0.23%。可以预测,随着金融科技能力的进一步提高,未来银行服务普惠领域将更值得期待。

2019年9月6日,中国人民银行发布《金融技术发展规划(2019-2021)》,提出到2021年建立和完善中国金融技术发展的“四梁八柱”。进一步提升金融业科技应用能力,实现金融科技深度融合和协调发展,显著提升人民对数字化、网络化、智能化金融产品和服务的满意度,推动我国金融科技发展达到国际领先水平。实现金融科技先进可控应用,金融服务能力稳步提升,金融风险控制水平显著提高,金融监管效率不断提高,金融科技支撑不断完善,金融科技产业蓬勃发展。

王新银行首席研究员、国家金融与发展实验室特别研究员董希淼认为,在我国金融供给方面的结构性改革背景下,金融科技和数字转型是金融业,尤其是银行业需要始终拥抱的主题,必将成为引领未来的强大武器。

来源:中国保险新闻

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